Il prestito con cambiali è un finanziamento personale o aziendale concesso da un istituto di credito o da un soggetto non bancario, che prevede la restituzione del capitale mediane il pagamento periodico di cambiali.
Per comprendere bene come funziona questa forma tecnica di prestito non si può pertanto prescindere dal definire la cambiale, che il nostro Codice Civile introduce all’interno dei titoli di credito.
In Italia possono essere emesse due differenti tipologie di cambiali: con la prima (la c.d. cambiale pagherò o pagherò cambiario), l’emittente fa una mera promessa di pagamento al beneficiario del titolo; con la seconda (cambiale tratta), il traente spicca la cambiale con ordine al trattario di pagare una somma a un beneficiario, che può essere o meno lo stesso traente. Per le sue conseguenze giuridiche, solitamente i prestiti cambializzati vengono emessi con la previsione di cambiali tratte.
Al di là della tipologia di cambiale emessa, vi sono alcune caratteristiche comuni riconducibili a entrambe le forme: la cambiale è infatti un titolo c.d. all’ordine, cioè trasferibile mediante girata, astratto (non c’è riferimento specifico al rapporto che ha generato l’emissione del titolo), formale e – ai nostri fini – soprattutto esecutivo.
Affinchè la cambiale sia esecutiva – e il beneficiario possa far valere le sue pretese creditorie in maniera più agevole – è innanzitutto necessario che il titolo sia regolarrmente emesso con bollo. Se sussistono i requisiti previsti, il beneficiario non dovrà procedere a richiedere una sentenza di condanna o un decreto ingiuntivo.
Per ciò che concerne le principali caratteristiche del prestito cambiario, questo è generalmente emesso a tasso di interesse fisso, il che permetterà al debitore di conoscere con certezza l’importo delle rate (cambiali) che costituiranno il programma di rimborso. La scadenza è generalmente poco protratta nel tempo, e inferiore al medio periodo che invece contraddistingue i tradizionali prestiti personali senza cambiali. Tale tipologia di prestito è oggi abbastanza in disuso.